透视遗嘱大数据：财富传承风险加大

保险，尤其是终身寿险，往往被用来作为财富传承的工具。随着时代的发展，客户对保险的需求已经逐步从单纯保障，转变为财富传承的一种手段。因此，越来越多的保险公司也随之转变思维，将业务从单纯的保险产品销售向全方位解决客户财富传承风险转变。

在这一转变中，保险公司也发现，保险对于现金财富具有较好的保护功能，但是对于客户大量的非现金财富，遗嘱可以做到很好的传承。因此，遗嘱加保险的联合式服务将共同为客户全面解决他们的财富传承风险。

因此，大健康周刊策划推出“保险与遗嘱”，希望能给业内外人士提供一些借鉴。

□陈瑾 记者 方磊

“从单一的房产到房产、股权、收藏品一应俱全，遗嘱里资产的一再丰富说明了老百姓的钱袋子鼓起来了，但财富传承的风险也更大了。这应是保险业人士需要关注的焦点。”中华遗嘱库管委会主任陈凯在接受《中国保险报》记者采访时一再强调。

今年，中华遗嘱库向社会发布《2019中华遗嘱库白皮书》（以下简称“白皮书”），对所保管的12万余份遗嘱进行大数据分析。此次白皮书增加了北京篇、天津篇、上海篇、重庆篇、广东篇、江苏篇以及广西篇，通过各地数据的详实分析全面呈现出全国遗嘱大数据以及各地特点。

中华遗嘱库是中国老龄事业发展基金会和北京阳光老年健康基金会于2013年共同发起的公益项目，该项目面向老年人进行免费服务：凡年满60周岁的老年人，填写预约卡后，可以免费办理遗嘱咨询、起草、登记和保管。

中华遗嘱库启动六年来，中华遗嘱库和全国各地的公益机构合作，已经在北京、天津、广东、江苏、广西、上海、重庆、浙江、广西9个地区建立了公益遗嘱登记中心，其中北京、广东、上海已开设第二登记中心；截至2018年底，已为127968名老年人办理了遗嘱。

立遗嘱财产种类更加多样化

根据统计，2013年至2018年间，中华遗嘱库订立遗嘱中，处理财产均以不动产为主，占比高达99.75%，其次为银行存款，占比18.49%。值得注意的是，遗嘱中处理的其他贵重物品和收藏类物品（家具、书画、集邮册等）的多样性与数量从2018年开始有所增加。立遗嘱市民的财产种类日趋丰富。

同时，从各地数据分析可以看出，“北上广”由于经济发展迅速，遗嘱中财产种类丰富的特点比较明显。2017年至2018年，中华遗嘱库所登记的北京地区的遗嘱中，处理不动产的比例达分别达到99.72%、99.87%；其次是银行存款。近两年，公司股权、证券基金、理财合同、保险单、车辆等订立遗嘱的需求也逐渐增加，私人物品、收藏品等个性化的财产也逐步有立遗嘱的需求。上海和广东地区在2018年也开始有理财合同、保险单、车辆等财产出现在遗嘱的分配方案中，呈多元化现象。

立遗嘱人年龄趋向年轻化

白皮书数据显示，2013年，立遗嘱人平均年龄77.43岁，2014年平均年龄76.54岁，2015年平均年龄75.31岁，2016年平均年龄73.97岁，2017年平均年龄72.09岁，2018年平均年龄71.26岁。6年间，平均年龄从77.43岁逐步下降至71.26岁，年龄趋向年轻化。

与此数据相对应，根据白皮书统计，无法立遗嘱的原因中，高达65.29%的人因身体健康问题。对此，中华遗嘱库管委会主任陈凯分析认为，一是随着遗嘱理念逐步深入人心，越来越多的人倾向于早日订立遗嘱，在人口老龄化速度日益加剧的情况下，越来越多的人迈入老年，这些新“入伍”的老年人往往观念更加超前，倾向于早日立遗嘱；二是中华遗嘱库对立遗嘱人的身体条件有所要求，许多想立遗嘱但身体条件不符合的老年人无法在中华遗嘱库订立遗嘱，这些因素叠加之下，中华遗嘱库立遗嘱老人的平均年龄下降趋势较为明显。

陈凯表示，为了保障遗嘱效力，中华遗嘱库通过录音录像、指纹采集、人脸识别、现场见证、文件存档以及司法备案等技术手段使得遗嘱真实性做到无懈可击。因此，需要立遗嘱人具备听说读写能力，有不少老年人因为年纪较大，虽然意识清楚，但视力听力和书写能力受限，可能无法通过遗嘱登记系统，导致许多年纪较大的老年人无法正常办理遗嘱登记。

陈凯建议，立遗嘱宜早不宜迟。

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